Entre aquellos de nosotros que tenemos préstamos hipotecarios, siempre se plantea la cuestión de si vale la pena o no realizar amortizaciones. No hay una respuesta única, ya que depende de las condiciones personales y de las condiciones de la propia hipoteca. La mejor manera de evaluarlo es analizar las diversas situaciones y ver qué ocurre en cada caso.
A la hora de tomar la decisión de amortizar una hipoteca, es fundamental tener en cuenta tu situación. Es importante saber si tu hipoteca es anterior o posterior a 2013, conocer las condiciones de la misma y conocer tu capacidad de ahorro y los ahorros acumulados hasta el momento.
En caso de tener pocos ahorros y contemplar la posibilidad de utilizarlos para amortizar la hipoteca, no sería una decisión muy inteligente. Al destinar ese dinero a la hipoteca, podrías encontrarte en apuros si surgen imprevistos, ya que no contarías con liquidez para hacer frente a la situación. En lugar de ello, sería más conveniente acumular más ahorros y, una vez tengas una base sólida, considerar la opción de amortizar la hipoteca. Los ahorros no solo te dan tranquilidad, sino también flexibilidad.
Por el contrario, si disponemos de ahorros, podríamos plantearnos realizar amortizaciones anticipadas de la hipoteca. Para ello, primero debemos conocer con exactitud cuánto estamos pagando en concepto de intereses por ella y si existen penalizaciones por cancelaciones anticipadas. Habría que evaluar si, en lugar de destinar el dinero a amortizar la hipoteca, sería más rentable invertirlo en una opción que genere rendimientos superiores a los intereses que tenemos de hipoteca.
¿Y SI MI HIPOTECA ES ANTERIOR A 2013?
En España existen deducciones fiscales para aquellas personas que adquirieron una hipoteca antes del año 2013 y utilizan la vivienda como residencia habitual. Estas deducciones son beneficiosas para reducir la carga impositiva y pueden suponer un alivio económico para los propietarios.
Una de las principales deducciones es la conocida como «deducción por inversión en vivienda habitual«, que permite a los contribuyentes deducir un porcentaje de las cantidades destinadas al pago de la hipoteca en su declaración de la renta. Sin embargo, es importante tener en cuenta que esta deducción solo aplica a las hipotecas firmadas antes del 1 de enero de 2013.
Si tienes una hipoteca anterior a 2013 y es tu vivienda habitual, puedes beneficiarte de una deducción fiscal del 15% de la cantidad aportada durante el ejercicio. Puedes deducir todo lo que has pagado como hipoteca durante el año, hasta un máximo de 9.040 euros por persona dentro del préstamo hipotecario. En este caso, amortizar suele ser una buena opción, siempre y cuando tengas un colchón financiero. El beneficio de estas amortizaciones dependerá de tu nivel salarial, ya que cuanto más dinero ganes, mayor será tu beneficio fiscal. Incluso en rangos salariales más bajos, la rentabilidad sigue siendo buena.
¿AMORTIZAR EN CUOTA O EN PLAZO?
Reducir el plazo de la hipoteca conlleva a pagar menos intereses a lo largo de la vida del préstamo y a tener la propiedad libre de deudas más rápidamente. Es una opción recomendada para aquellas personas que deseen liberarse de la hipoteca en el menor tiempo posible y que cuenten con una buena estabilidad económica.
Por otro lado, reducir la cuota implica reducir el importe mensual a pagar. Esto puede ser beneficioso para aquellos que buscan tener una mayor liquidez en el presente y disponer de más dinero para otros gastos o inversiones. Sin embargo, al reducir la cuota mensual, se prolonga el plazo total del préstamo y se pagan más intereses a largo plazo.
En resumen, amortizar más en plazo permite pagar menos intereses y liberarse de la hipoteca antes, mientras que amortizar más en cuota da mayor liquidez en el presente. La elección dependerá de las necesidades y prioridades de cada persona.
Como vemos, es imposible dar una solución única a todos los casos, ya que son muchos y muy diversos.
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